주택청약종합저축 전환 마감 2027년으로 연장, 내 통장은 어떻게 될까
📋 목차
2026년 9월 30일로 알려졌던 주택청약종합저축 전환 마감일은 2027년 9월 30일까지 1년 연장됐어요. 국토교통부가 2026년 9월 23일 발표한 내용이고, 전환하면 국민주택과 민영주택 모두 청약할 수 있습니다.
그런데 여기서 헷갈리는 지점이 하나 있어요. 검색해서 나오는 글 대부분이 아직 "9월 30일 마감"으로 써 있거든요. 9월 초까지 작성된 글이라면 당연한 일인데, 발표가 9월 23일에 나왔기 때문에 그 이전 글은 전부 이전 기준입니다. 그래서 "오늘이 29일인데 내일까지 은행 가야 하나" 하고 조급해지는 분이 적지 않습니다.
반대로 마음을 완전히 놓아버리는 것도 곤란해요. 기한은 1년 늘었지만 전환 자체는 한 번 하면 되돌릴 수 없는 결정이고, 통장 종류에 따라 인정받는 실적이 정반대로 갈리기 때문입니다. 청약저축을 가진 사람과 청약예금을 가진 사람이 같은 전환을 해도 결과가 다르게 나옵니다.
아래 내용은 국토교통부 발표와 주택도시기금 수탁은행 공식 상품설명을 기준으로 2026년 9월 29일에 확인한 것을 정리한 겁니다. 내 통장이 어떤 쪽인지, 전환하면 무엇이 살아남고 무엇이 초기화되는지부터 확인해 보세요.
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| 주택청약 저축 전환 2027 연장 안내 |
9월 30일 마감이 2027년으로 바뀐 이유
입주자저축 전환제도는 2024년 10월부터 시행됐어요. 청약예금·청약부금·청약저축처럼 특정 유형의 주택에만 청약할 수 있던 옛 통장을, 국민주택과 민영주택 모두 청약 가능한 주택청약종합저축으로 바꿀 수 있게 한 제도입니다.
처음 기한은 2025년 9월 30일이었습니다. 그게 2026년 9월 30일로 한 차례 밀렸고, 2026년 9월 23일 발표로 다시 2027년 9월 30일까지 밀린 거예요. 두 번 연장된 셈이죠. 하나은행 상품공시의 변경 이력에도 2025년 7월 31일과 2026년 9월 22일에 각각 "전환신규 가능일 연장"이 기록돼 있습니다.
이번 발표에는 기한 연장만 들어 있지 않았어요. 금리 산정 방식이 함께 바뀝니다. 기존에는 전환한 뒤의 종합저축 가입기간만 세서 금리를 매겼기 때문에, 20년 된 청약예금을 전환해도 최고금리를 받으려면 2년을 또 기다려야 했습니다. 앞으로는 종전 가입기간을 인정해서 전환 즉시 최고금리 연 3.1%를 적용받을 수 있게 됩니다.
📊 실제 데이터
국토교통부 2026년 9월 23일 발표 내용 — 전환 기한은 2026년 9월 30일에서 2027년 9월 30일로 1년 연장. 주택청약종합저축 금리는 가입기간에 따라 연 2.3~3.1%이고 2년 이상이면 연 3.1%. 청약예금·부금 가입자는 주택도시기금 수탁은행 9곳(경남, KB국민, IBK기업, NH농협, BNK부산, 신한, 우리, 하나, iM뱅크) 중 원하는 은행을 골라 전환 가능. 금리 관련 고시는 2026년 10월 중 개정 예정이라고 밝혔으며, 2026년 9월 29일 확인 기준으로는 개정 전 단계입니다.
고시 개정 시점이 남아 있다는 점은 짚어둘 필요가 있어요. 전환 즉시 3.1%가 적용되는 시점은 고시가 실제로 개정된 뒤가 되니, 금리 혜택만 노리고 전환을 서두를 이유는 크지 않습니다. 오히려 청약 일정이 급한 경우가 아니라면 은행 창구에서 적용 시점을 직접 물어보는 게 확실합니다.
내 통장이 전환 대상인지 확인하는 순서
전환 대상은 청약저축, 청약예금, 청약부금 세 가지입니다. 이 상품들은 2015년 9월 이후 신규 가입이 중단됐고, 기존 가입자의 통장만 유지되고 있어요. 그러니까 2015년 하반기 이후에 만든 통장이라면 이미 주택청약종합저축일 가능성이 높습니다.
확인 방법은 세 갈래예요. 첫째, 종이 통장 표지나 은행 앱의 계좌 상세에서 상품명을 그대로 읽습니다. "주택청약종합저축"이라고 적혀 있으면 전환할 것이 없어요. 둘째, 한국부동산원 청약홈의 청약통장 가입내역 메뉴에서 통장 종류와 가입지역을 함께 볼 수 있습니다. 셋째, 통장을 만든 은행 고객센터에 물어보는 방법입니다.
통장 종류를 확인했다면 그다음은 제한사항 여부입니다. 이미 청약에 당첨된 통장은 전환 대상에서 제외돼요. 분양전환되지 않는 임대주택 당첨은 예외지만, 그 밖의 당첨 이력이 있으면 통장 자체를 다시 쓸 수 없기 때문에 전환 논의가 성립하지 않습니다. 압류나 질권설정 같은 지급제한이 걸려 있는 경우도 창구 확인이 먼저입니다.
부모님 통장을 대신 확인해 주는 경우가 꽤 많은데, 여기서 걸리는 게 개설 시점이에요. KB국민은행 안내를 보면 2000년 3월 26일 이전에 가입한 청약예금·부금은 앱이 아니라 영업점에서만 전환이 가능합니다. 오래된 통장일수록 창구를 염두에 두는 편이 낫습니다.
한 가지 더. 청약통장은 주택청약종합저축과 청년 주택드림 청약통장, 청약저축, 청약예금, 청약부금을 전부 합쳐 전 금융기관에서 1인 1계좌만 가능합니다. 두 개를 동시에 굴리면서 비교해 보는 선택지는 애초에 없다는 뜻이에요.
전환하면 납입실적은 어디까지 인정되나
가장 오해가 많은 부분입니다. "전환해도 실적 그대로 인정"이라는 설명만 보면 모든 게 승계되는 것처럼 읽히는데, 정확히는 기존 통장으로 청약할 수 있었던 주택 유형에만 그대로 인정됩니다. 전환으로 새로 열린 유형은 전환 이후 실적부터 쌓입니다.
| 기존 통장 | 국민주택 청약 시 | 민영주택 청약 시 |
|---|---|---|
| 청약저축 | 기존 납입인정 횟수·금액 그대로 | 전환원금만 예치금 인정, 가입기간은 전환일부터 |
| 청약예금 | 전환원금 제외, 전환 후 납입분부터 | 기존 가입기간·예치금 그대로 |
| 청약부금 | 전환원금 제외, 전환 후 납입분부터 | 85㎡ 이하는 기존 인정, 초과 면적은 전환 후 기준 |
표를 읽는 핵심은 "내가 청약하려는 주택이 어느 칸인가"입니다. 15년 된 청약예금을 가진 사람이 민영주택을 노린다면 가입기간이 온전히 살아 있으니 손해가 없어요. 반대로 그 사람이 국민주택 특별공급을 생각한다면, 국민주택 기준 납입횟수는 전환 다음 회차부터 1회로 시작합니다. 수도권 국민주택 1순위가 가입 1년 경과에 12회 납입 인정이니, 실질적으로 1년 이상을 새로 쌓는 셈이죠.
청약저축 쪽은 방향이 반대입니다. 국민주택 실적은 보존되지만 민영주택 기준 가입기간이 전환일로 리셋돼요. 전환원금이 예치금으로는 들어가니 지역별 예치기준금액은 채울 수 있는데, 가입기간 요건은 다시 채워야 합니다. 서울 85㎡ 이하 민영주택 예치기준이 300만원이라는 건 금액 이야기일 뿐, 기간 요건은 별개입니다.
⚠️ 주의
전환한 주택청약종합저축을 청약저축·청약예금·청약부금으로 되돌리는 것은 불가능합니다. 신규 가입이 중단된 상품이라 복원 경로가 없어요. 또 청약저축에서 전환할 때 기존 주택청약종합저축의 선납·미납 회차 처리 방식 등 세부 항목은 은행별 안내가 조금씩 다르게 표기되므로, 전환 전에 반드시 가입 은행에서 내 통장 기준으로 확인받는 편이 안전합니다.
청약부금 보유자는 면적 구간을 한 번 더 따져보면 좋아요. 청약부금은 원래 85㎡ 이하 민영주택만 가능했으니, 전환으로 열리는 85㎡ 초과 민영주택은 "새로 생긴 유형"에 해당합니다. 발표된 원칙대로라면 그 구간은 전환 이후 기준이 적용되는 구조인데, 이 부분은 주택 유형과 공급 방식에 따라 적용이 갈릴 수 있어 창구 확인이 필요한 항목입니다.
주택청약종합저축 금리와 소득공제 차이
금리 구조는 단순합니다. 1개월 이내 해지는 무이자, 1개월 초과에서 1년 미만은 연 2.3%, 1년 이상 2년 미만은 연 2.8%, 2년 이상은 연 3.1%예요. 2026년 3월 기준 KB국민은행 상품 안내와 하나은행 공시가 같은 구간을 표기하고 있습니다. 변동금리라서 정부 고시가 바뀌면 기존 가입자에게도 변경일부터 새 금리가 적용됩니다.
옛 통장의 금리는 이보다 낮은 편으로 알려져 있습니다. 보도된 내용을 보면 수탁은행 기준 청약예금·부금이 연 1.8~2.4% 수준으로 언급되는데, 통장 종류와 개설 시기·은행에 따라 적용 이율이 다를 수 있으니 본인 통장의 현재 적용 이율은 거래 은행에서 직접 확인하는 게 정확합니다.
체감 차이를 계산해 보면 이렇습니다. 잔액 1,000만원을 1년 굴릴 때 연 2.0%면 세전 20만원, 연 3.1%면 세전 31만원이에요. 차이가 11만원 정도니 극적이지는 않습니다. 다만 잔액이 1,500만원대인 오래된 통장이라면 연간 15만원 안팎으로 벌어지고, 여기에 청약 가능 범위가 넓어지는 효과가 얹힙니다.
소득공제는 조건이 붙습니다. 총급여 7,000만원 이하 근로소득자로 무주택 세대의 세대주 또는 그 세대주의 배우자가 대상이고, 무주택확인서를 제출한 과세기간 이후 납입액을 연 300만원 한도로 40%까지, 최대 120만원 공제받는 구조예요. 한 가지 놓치기 쉬운 건 전환원금은 소득공제 한도 산정에서 제외된다는 점입니다. 전환으로 넘어온 1,000만원이 그해 공제 대상 납입액으로 잡히지 않는다는 뜻이죠.
그래서 소득공제를 기대한다면 전환만으로는 부족하고, 전환 이후 실제 납입이 이어져야 합니다. 세액 효과는 개인 소득과 공제 항목 구성에 따라 달라지니 구체적인 금액은 국세청 자료나 세무 전문가 상담을 통해 확인하는 방법을 권합니다.
전환 신청 절차와 은행 선택 방법
신청 경로는 기존 통장을 개설한 은행의 영업점이나 모바일 앱입니다. 국토교통부 안내도 이 두 가지를 제시하고 있어요. 다만 은행별로 채널 제약이 있습니다. 하나은행은 영업점과 하나원큐에서만 가능하고 인터넷뱅킹으로는 안 됩니다. KB국민은행은 KB스타뱅킹에서 상품가입·관리 메뉴를 거쳐 신청할 수 있게 안내하고 있습니다.
은행을 바꿔서 전환하는 것도 가능한데, 여기엔 조건이 있어요. 청약예금과 청약부금은 주택도시기금 수탁은행 9곳 중에서 골라 전환할 수 있습니다. 반면 청약저축은 다른 은행으로 옮겨서 전환하는 것이 불가능합니다. 청약저축 보유자는 기존 은행에서 처리해야 한다는 뜻입니다.
💡 꿀팁
타행 전환을 할 때는 순서와 기한이 정해져 있어요. 기존 청약예금·부금을 가입한 은행에서 전환해지를 먼저 하고, 해지 후 20영업일 이내에 새 은행에서 전환신규를 완료해야 합니다. 이 기간을 넘기면 실적 승계가 꼬일 수 있으니, 두 은행 방문 일정을 같은 주 안으로 잡아두는 편이 안전합니다. 진행 중 궁금한 점은 주택도시기금 전용상담센터(1599-1771)에서도 안내받을 수 있습니다.
창구에 갈 때는 실명확인증표 원본을 챙깁니다. 주민등록증이나 운전면허증, 외국인등록증 같은 것들이죠. 전환은 기존 통장을 해지하고 그 원금을 전환원금으로 삼아 새 통장을 만드는 방식이라, 자동이체 등록정보가 초기화되는 경우가 있습니다. 매달 자동납입을 걸어두고 있었다면 전환 후에 다시 신청해야 합니다.
전환 후 납입 규칙도 미리 알아두면 좋아요. 매월 약정일에 2만원 이상 50만원 이하를 자유롭게 넣을 수 있고, 잔액이 1,500만원 미만이면 1,500만원까지 일시예치가 가능합니다. 국민주택 청약의 납입인정금액은 회차당 최대 25만원까지인데, 약정납입일이 2024년 10월 31일 이전인 회차는 최대 10만원까지만 인정됩니다.
전환하지 않는 편이 나은 경우
먼저 짚어둘 오해가 있습니다. 기한 안에 전환하지 않으면 통장이 사라진다는 이야기가 돌지만, 그렇지 않아요. 전환하지 않아도 기존 청약통장은 유지되고 기존 청약자격도 그대로입니다. 다만 2027년 9월 30일 이후 추가 연장이 없다면, 이 제도를 이용해 종합저축으로 바꾸는 선택지는 닫히게 됩니다.
청약 계획이 한 유형에 확실히 고정된 경우가 대표적입니다. 20년 넘게 청약저축을 유지하면서 공공분양 국민주택만 보고 있다면, 전환으로 얻는 건 민영주택 선택지와 금리 차이 정도예요. 국민주택 실적은 어차피 보존되니 전환의 실익이 크지 않습니다.
임박한 청약 일정이 있는 경우도 신중할 필요가 있어요. 전환 시점과 모집공고일이 겹치면 순위 산정이 예상과 다르게 나올 수 있습니다. 노리던 단지의 접수일이 몇 주 안이라면, 그 청약을 기존 통장으로 먼저 치르고 이후에 전환을 검토하는 순서가 더 안전합니다.
예금자보호 관점도 하나의 판단 재료입니다. 청약예금·부금은 예금자보호법에 따라 원금과 소정 이자를 합쳐 1인당 1억원까지 보호되는 상품인데, 주택청약종합저축은 예금자보호법 적용 대상이 아니에요. 대신 주택도시기금 조성재원으로 정부가 관리합니다. 성격이 다른 구조이니, 잔액이 큰 통장이라면 이 차이를 인지한 상태에서 결정하는 게 맞습니다.
반대로 판단이 비교적 명확한 쪽도 있습니다. 어느 유형이든 기회가 생기면 넣어보려는 분, 배우자와 함께 공공과 민영을 나눠 노리는 분, 옛 통장 잔액이 커서 금리 차이가 체감되는 분이라면 전환의 이점이 상대적으로 큽니다. 개인 자산 상황과 청약 계획에 따라 결론이 달라지는 사안이라, 금액이 크다면 은행 창구나 금융 전문가 상담을 함께 받아보는 방법을 권합니다.
청약 접수 전 전환 타이밍 체크리스트
전환 기한과 별개로, 특정 단지에 청약하려면 언제까지 전환을 끝내야 하는지 기준이 따로 있습니다. KB국민은행 안내를 보면 청약저축은 청약하려는 주택의 입주자모집공고일 전일까지, 청약예금·부금은 최초 청약접수일 전날까지 전환해야 주택청약종합저축으로 청약할 수 있어요. 특별공급이 있는 단지라면 특별공급 접수 시작일이 기준이 됩니다.
청약자격과 순위 산정은 입주자모집공고일 기준으로 적용됩니다. 그래서 공고일 이후에 전환을 마쳐도 그 단지에서는 원하는 결과가 나오지 않을 수 있어요. 전환한 뒤에는 이전 통장으로 청약할 수 없다는 점도 함께 기억해 두면 좋습니다.
순서대로 정리하면 이렇습니다. 통장 종류 확인 → 당첨·압류 등 제한사항 확인 → 내가 청약할 주택 유형 확정 → 그 유형에서 실적이 어떻게 인정되는지 은행 확인 → 임박한 청약 일정 유무 확인 → 전환 채널(앱·영업점) 확인 → 전환 후 자동이체 재등록. 이 일곱 단계를 한 번씩만 밟아도 흔한 실수 대부분은 걸러집니다.
시간 여유를 어떻게 쓸지도 생각해 볼 만해요. 기한이 2027년 9월 30일까지니 약 1년이 남았습니다. 그 사이 관심 지역의 공급 계획을 보고 국민주택과 민영주택 중 어느 쪽 비중이 큰지 확인한 다음 결정하는 방식이 가능해졌습니다. 다만 제도가 또 연장될 것이라는 전제로 미루는 건 위험합니다. 두 번 연장됐다는 사실이 세 번째를 보장하지는 않습니다.
가격과 금리, 제도 조건은 변경될 수 있으니 실제 전환 전에 공식 페이지와 거래 은행에서 다시 확인하는 편이 안전합니다. 특히 금리 고시 개정 시점은 2026년 10월 중으로 예고된 사항이라, 10월 이후에는 개정 내용이 반영됐는지 확인해 보세요.
Q. 이미 청약에 당첨된 적이 있는 통장도 전환할 수 있나요?
당첨 등 제한사항이 있는 계좌는 전환신규 대상에서 제외됩니다. 당첨된 청약통장은 계약 체결 여부와 관계없이 재사용할 수 없기 때문이에요. 다만 분양전환되지 않는 임대주택에 당첨된 경우는 재사용이 가능한 예외에 해당하니, 본인 이력이 어느 쪽인지 은행에서 조회해 보는 게 정확합니다.
Q. 청약저축도 다른 은행으로 옮겨서 전환할 수 있나요?
청약저축은 다른 은행 간 전환이 불가능합니다. 기존에 가입한 은행에서 처리해야 해요. 은행 선택이 가능한 쪽은 청약예금과 청약부금이고, 이 경우 주택도시기금 수탁은행 9곳 중에서 고를 수 있습니다. 타행으로 옮길 때는 기존 은행의 전환해지가 먼저이고, 해지 후 20영업일 안에 전환신규를 마쳐야 합니다.
Q. 전환하면 예금자보호는 어떻게 되나요?
보호 구조가 달라집니다. 청약예금·부금은 예금자보호법에 따라 1인당 1억원까지 보호되는 상품이지만, 주택청약종합저축과 청약저축은 예금자보호법 적용 대상이 아니에요. 대신 주택도시기금 조성재원으로 정부가 관리하는 방식입니다. 잔액 규모가 큰 경우라면 이 차이를 알고 결정하는 편이 좋습니다.
Q. 전환한 뒤에 청년 주택드림 청약통장으로 또 바꿀 수 있나요?
주택청약종합저축 가입자가 나이·소득·무주택 등 청년 주택드림 청약통장의 가입 조건을 갖췄다면 은행 방문을 통해 전환 신청이 가능한 것으로 안내되고 있어요. 기존 종합저축을 전환해지하고 그 원금을 새 통장의 전환원금으로 삼는 구조입니다. 가입 요건이 수시로 조정되는 상품이라 신청 전 은행 확인이 필요합니다.
Q. 전환 기한이 2027년 이후로 또 연장될 가능성이 있나요?
현재로서는 알 수 없습니다. 2024년 10월 제도 시행 후 2025년과 2026년에 각각 1년씩 연장된 이력은 있지만, 추가 연장이 예정되어 있다는 발표는 확인되지 않았어요. 국토교통부 발표문에도 2027년 9월 30일까지라고만 명시돼 있습니다. 연장을 기대하고 미루기보다 남은 기간 안에 판단을 끝내는 쪽이 안전합니다.
본 포스팅은 국토교통부 2026년 9월 23일 발표 자료, 대한민국 정책브리핑, 주택도시기금 수탁은행(하나은행·KB국민은행·우리은행) 공식 상품 안내를 2026년 9월 29일 확인한 내용을 바탕으로 작성되었으며, 전문적인 의료·법률·재무 조언을 대체하지 않습니다. 정확한 정보는 해당 분야 전문가 또는 공식 기관에 확인하시기 바랍니다. 본 글의 내용은 정보 제공 목적이며, 개인 상황에 따라 결과가 다를 수 있습니다. 금리·제도·전환 조건은 정부 고시 및 관련 법령 개정으로 변경될 수 있으므로, 반드시 전문가와 상담 후 결정하시기 바랍니다.
주택청약종합저축 전환 마감일은 2027년 9월 30일로 1년 연장됐고, 전환하면 국민주택과 민영주택 모두 청약할 수 있게 되지만 실적 인정 범위는 통장 종류에 따라 갈립니다.
오래된 청약예금을 들고 민영주택을 보고 있다면 가입기간이 그대로 살아 있으니 부담이 적은 선택이고, 청약저축으로 공공분양만 노려온 경우라면 굳이 서두를 이유가 크지 않습니다. 임박한 청약 일정이 있는 분은 그 접수를 먼저 치른 뒤 검토하는 순서가 안전하고, 잔액이 1,000만원을 넘는 통장이라면 금리 차이와 예금자보호 구조를 함께 놓고 비교해 보는 게 좋습니다. 어느 경우든 되돌릴 수 없는 결정이니, 내 통장 기준으로 은행 확인을 한 번은 거치시길 권합니다.
가지고 계신 통장이 청약저축인지 청약예금인지 먼저 확인해 보시고, 판단이 애매한 지점이 있으면 댓글로 남겨주세요. 비슷한 상황에 있는 분들에게 도움이 될 만한 내용이면 공유도 부탁드립니다.
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